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吓死宝宝了,信用卡分期的实际利率竟然这么高!

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吓死宝宝了,信用卡分期的实际利率竟然这么高!

时间:2017-01-20 来源:网络 作者:佚名

导语:不少小伙伴都有利用信用卡免息期赚点小钱的习惯。如果一个月消费5000元,刷信用卡把这笔现金腾出来。即使是把钱放在余额宝里,3.39%的年化收益率,假如免息期是40天,收益也有18.6元。小编也有这么优秀的小习惯,积少成多嘛。

昨天小编有点小感冒,感谢药房阿姨那一堆药,现在又生龙活虎啦。谢谢大家的关心。

不少小伙伴都有利用信用卡免息期赚点小钱的习惯。如果一个月消费5000元,刷信用卡把这笔现金腾出来。即使是把钱放在余额宝里,3.39%的年化收益率,假如免息期是40天,收益也有18.6元。小编也有这么优秀的小习惯,积少成多嘛。

然后,有人就要举一反三了:信用卡免息期可以被拿来利用,那分期也可以啊。看各大银行的分期费率都不是很高,以招行12期为例,每期0.66%的费率,算下来1年的费率也才7.92%。有很多P2P平台的收益能高过7.92%呢!

小编要特别严肃地说:不建议大家把信用卡账单分期用做理财之用的,因为信用卡分期的实际年化利率是很高的!

你可能觉得不对:12期,每月费率0.66%,1年是7.92%啊。这么算,表面上是没问题的。但有个重要的点你没有注意到:在这12期还款的过程中,欠款的本金在递减,但是利息一直是按照全额计算的。所以,信用卡分期的实际利率比名义上的要高得多。

还不信?那看看小编就拿自己的信用卡账单给大家举个例子吧。

小编申请10000元的账单分12期还清,第一期欠款本金是10000元的时候,利息是66元,到了最后一个月,你问银行借了只有833.33元的时候,利息还要66元。单月利率居然有7.92%,那年利率就是95.04%了!当然,年利率是不能这么算的,因为它只代表了本金最少的一个月。

那实际利率到底应该怎么算呢?来,小编给个示范。

实际利率=实际利息总额/实际欠款本金

现在利息总额是定的:10000*0.66%*12=792元

但是小编要告诉大家,欠款的本金可是偷偷在变的,银行借你的钱越来越少,但你付的利息是一样的。正是你不清楚这一点,才会被坑啊!

欠款的本金是每月以等差数列的形式递减的,那在这12期里,我们实际上占用了银行多少资金呢?这12个月欠款本金的平均数,就是实际的金额。

(10000+9166.67+……+833.33)/12=5416.665元

有小伙伴会问:为什么要用平均本金呢?因为按照第一个月10000元的本金算出来的年化利率7.92%,是全额的,不准;最后一个月833.33元本金,95.04%的年化利率也是不准的,因为是最后一个月本金已经所剩无几。本金的平均值才能代表这12期,你实际从银行借的钱。

所以,实际年利率=792/5416.665=14.6%

14.6% VS 7.92%,实际年利率几乎是名义上的两倍了!如果年化收益率能达到7.92%的固定收益的理财产品你能找到,那么14.6%的呢?非常非常有难度!

小编给大家列个表:招行信用卡3、6和12期的实际年利率,看着这数字,小编觉得有点吓人的啊。

当然,不仅仅是信用卡分期里有猫腻,蚂蚁花呗、京东白条分期的真实利率都是有待考证的。要看一项产品的是否是实际利率,其实很简单。你就看在这个借款的过程中,你是不是完完整整地拥有这笔资金。如果是年化利率7.92%,借款10000元1年,你在1年后给本息,那么它的实际利率才是7.92%。

像信用卡、花呗等产品它们的分期,都是按照全部欠款本金计息的,但每期你都要归还一部分本金,你占有的资金在变少,利息却没有。

就那蚂蚁花呗来说吧。蚂蚁花呗借款2100元分3期,利息共计52.5元,三期平均本金1400元,实际3月利率3.75%,年化利率15%!马爸爸也是想着赚钱的啊。

总之,信用卡尽量在免息期内及时还的,不建议分期,更不要想着靠这个来理财了。也别跟小编哭穷,你说你还不上?那你花这么多干嘛!量入为出,老话还是有道理的。

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