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信用卡分期分出“高利贷”

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信用卡分期分出“高利贷”

时间:2016-07-13 来源:网络 作者:佚名

导语:有网友告诉小编,银行信用卡中心工作人员给用户打电话称**行发卡十周年,为了答谢老客户,我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款,额度为 2 万,不仅可以免手续费 ATM 取现,而且还款时可以分期还清。但分期后的利息,大家仔细算过吗?

有网友告诉小编,银行信用卡中心工作人员给用户打电话称**行发卡十周年,为了答谢老客户,我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款,额度为 2 万,不仅可以免手续费 ATM 取现,而且还款时可以分期还清,追问文后得知,如果选择 12 期分期,每月只要支付 0.75%手续费就行了。这是绝大部分银行惯有手段,这下小编为大家仔细分析一下。

优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务,只是工具变成了现金额度,而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于,这种分期业务的消费者资金投向不确定,风险高于传统分期业务,因而要求的手续费也略高。

同时,笔者通过拨打该行信用卡中心了解到,信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度,并采取分期付款模式分为 6 期到 24 期不等。虽然期数不同,但每期手续费都为 0.75%。根据测算,持卡人要真正支付的年利率为 16.22%。

这种比传统贷款业务高出近 10%的利润空间,这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知,这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。

“最低还款额”利息高

“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,一般规定的最低还款额为消费金额的 10%及其他各类应付款项。

这种形式,实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期,一期是最后还款日先还一小部分,另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候,应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达 18%,是所有分期业务类型中利息最高的。

举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为 20 日,到期还款日为次月 10 日。其在 12 月 10 日进行了累计 10000 元的消费,那么在 12 月 20 日的对账单中,这位持卡人的“本期应还金额”为 10000 元,“最低还款额”为 1000 元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”,并于 1 月 10 日按照最低还款额还款 1000 元。

那么,按照银行现行的最低还款计息方式,该持卡人在 1 月 20 日的对账单中循环利息为:10000 元×0.05%×31 天(12 月 10 日至 1 月 10 日)+9000 元×0.05%×10 天(1 月 10 日至 1 月 20 日)= 200 元。这 200 元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。

也就是说,如果选择利用最低还款额偿还欠款,将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息,并按月计复利还款。

小心“满额自动分期”

近日,有网友在微博上吐槽其网购花费 2 元被银行分 12 期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务,为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项,或接听客服营销电话时答应开通此业务,则只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务,则往往需要一次性结清未支付的手续费,可谓申办容易取消难。而在费率方面,自动分期业务也不是省油的灯,需要承受高额的费率。

信用卡分期业务,是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者,提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本,信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。

而重点是,银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。

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标签: 信用卡分期

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