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别再被银行的“仁慈”欺骗了!

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别再被银行的“仁慈”欺骗了!

时间:2016-05-04 来源:网络 作者:佚名

导语:小编罗列了5种银行贷款还款的方式,不同的贷款还款方式实际贷款利率(实还金额)是不一样的!但是银行对外宣传的年化是一样的,比如说6%,但是实际收了14%...

小编罗列了5种银行贷款还款的方式,不同的贷款还款方式实际贷款利率(实还金额)是不一样的!但是银行对外宣传的年化是一样的,比如说6%,但是实际收了14%...

还是要注意占用银行的金额(随着还款,占用银行金额是在减少的),而不是关注最后的还款金额,实际利率需要按照占用金额计算。

先来举个例子:XXX银行贷款,额度5-30万,月息5厘,年化6%,第一期手续费一次性收取,之后按照分期还。

经常贷款的用户看到这句话,一看就明白,此处必有坑!不是说银行不可能出这么低的贷款利率(一般实际利率都在10%),年化X%一般都是迷惑大家的,贷款的用户需要计算实际的利率。需要注意的是贷款还款方式,不同的贷款方式实际贷款利率可以相差好几倍!

首先我们来科普一下“利率”

以银行贷款为例利率是指:在单位时间里,占用银行资金而付出的代价。利率=利息÷(本金×时间),年利率=12*月利率。银行对外宣称比如年化6%,都是按照银行的算法,但是实际年化利率比6%高的多多多

以下开始具体分析,银行的贷款还款方式,同一案例,但是还款方式不同:一年期的贷款,本金10,000元,利率为7.8%

案例1

每月付息,到期还本

这是最简单的,也是我们最容易理解的还款方式,小卡每个例子都会做exel表便于理解,并且每月按30天计算,方便数据比较。

应还金额=应还本金+应还利息

应还金额:每次还款的钱;应还本金:借款里应该还款的钱;应还利息:也就是借钱应该向银行付出的代价

解析:因为还款方式为每月付息,到期还本,也就是在前面的11期不用还本金,只需要在最后一期将10000元还清。一般银行贷款的方式不推广这种

银行年利率计算方式:占用银行实际金额10,000元的本金,而每月的利率65÷10000=0.65%,年利率0.65%×12=7.80%,和银行给出的名义年利率一致的。上面表格里的利息怎么算的=10000*7.8% / 12=65元

案例2

等额本息法

即每月偿还利息和部分本金,也就是每月还款金额是相同的,利息随着还款金额减少在减少

解析:这个案例稍微复杂些,每月占用银行的资金逐渐减少,所以支付的利息也相应减少。

银行年利率计算方式:随便抽取一个月份,用当月利息÷[原始本金-Σ(已还本金)]计算月利率,你会发现计算的结果都是0.65%,即利率没有变化,都是0.65%的月利率,即7.8%的名义年利率。

案例3

等额本金法

每月偿还利息和部分本金,而每月偿还的本金相等(即传统的等额本金法)

这个案例也略复杂,从上表看出我们每个月的还款额是递减的,而偿还的本金额一样,利息则递减,且递减幅度比等额本息法来的多,这是因为等额本金法,本金偿还的快一些,剩余本金少了,利息自然也少。如果计算利率的话,算法仍然是月利率=当月利息÷[原始本金-Σ(已还本金)],你会发现计算的结果依然是0.65%的月利率,即7.80%的名义年利率。

以上三个都是银行传统的贷款业务,银行以“利率”明示收费,名义利率多少,我们支付的利率也差不多。以上案例,虽然支付的利息各不相等,但是从还款表格看,我们也会发现,我们占用银行的本金并不相等,案例1中,占用了10,000元,12个月,而案例2、3中,由于每月的还本,实际月均占用银行资金只有不到5500元,自然支付的利息也就少了,而真正反映了贷款成本的利率,其实都一样,就是差不多名义利率的7.80%年利率。

tips:很多人在计算的时候,发现等额本金法的利息比等额本息法来的少,认为等额本金法更省钱,其实不然,因为在10~30年的贷款中,等额本金法平均占用银行的资金要少了很多,自然利息也少了,而利率是相等的。

之所以在进入重点之前啰嗦这么多,想告诉大家的是,明示利率的贷款产品,无论什么形式,我们的成本是差不多的,但是下面那些不明示利率,而以手续费取而代之的产品,猫腻就多了。

听到这里,各位看官是否觉得枯燥?当当当,重点来了,接下来的案例4和案例5是本文的重点,这两个案例就是典型的信用卡分期或者无抵押消费贷款的手续费收费模式,让我们好好看看,银行究竟是怎么收大家钱的。

案例4

每月本金+手续费

手续费7.8%,每月偿还1/12的本金以及1/12的手续费

很多人看完“合计”,第一反应是:嗨,这个不就是7.8%的利率嘛,和案例1的利息一样嘛!只是名义上变成手续费而已!

事实如此吗?我们来仔细看看每列的数据:其中应还本金列,和案例3一样,而应还手续费,则和案例1的应还利息一样!这又意味着什么呢?

别忘了,案例1里面,本金是最后一期付的,所以每期都要支付相当于全部本金×年利率÷12的利息,而在案例3中,由于每期偿还了本金,所以每月利息逐步减少。而在案例4中,虽然每月本金也在偿还,但是手续费却没有减少。从整个还款周期看,我们占用银行的平均本金大约是全部本金的一半,然而却支付了全部本金的7.8%的费用,那么根据“利率=利息÷(本金×时间)”这个公式,在平均本金少了一半的情况下,我们支付的利率就几乎相当于7.8%的两倍了!小编用财务计算器算了一下,实际利率是15.0%(注:如果对财务计算器感兴趣,本文末尾会告诉您如何通过Excel计算),15.0%的利率,又比18.25%的黑心利率少了多少呢?

而事实上,多数银行的分期付款手续费,虽然各不一样,但基本在这个水平附近,工商银行除外。

tips:多数银行在干这种勾当的时候,是不大敢用利息来表述向我们收取的费用,尤其不敢提利率的概念的,但是有个别无良银行或者客户经理用“等额本息”来描述这样的贷款,企图用传统的案例2来混淆大家,请大家务必小心。真正的等额本息,指的是每月支付的本息总和相等,而每月的利息是越来越少的,而每期支付相同本金、相同“利息”的等额本息,都是耍!流!氓!

案例5

每月本金+手续费分期时收取

月偿还1/12的本金,手续费于操作分期时收取:

(注:其实这两个场景有时候有一些差异,信用贷款放款时收取手续费是真金白银立刻收取,而信用卡分期的手续费虽然在分期操作时也立刻显示,但是由于还款期的存在,收取的会晚一些,但是二者差异不显著,故并案处理)

各位看官,是不是又犯嘀咕了:这每期应还本金和案例4一样嘛,总共的手续费也一样啊,还有什么猫腻呢?让我们再看看差异吧。对!区别就是手续费在放款时就一次收了!

这意味着什么呢?意味着,我们在一开始,拿到的钱就不是10,000元,而是9,220元。我们可以理解为,只从银行借到了9,220元,而每期偿还的833.33元里面,只有768.33元才是本金,而剩下65元是手续费(或者利息,总之就是被银行薅走的羊毛)。65元,似曾相识哦,就是案例4里面的每期费用对不对?而案例4里面,我们一开始向银行借了10,000元,而案例5里面,一开始只拿到9,220元,对不对?利息一样,本金少了?是的!案例5里面的利率比案例4还要高!小编用财务计算器计算的结果是:16.3%!有木有瞠目结舌!银行干的这是什么事儿,高利贷有木有!

小结:为什么5个案例中,我们对这笔贷款支付的费用差异不是太大,而真正的成本却差异高达一倍呢?原因就是,不同的偿还方式,我们占用银行的平均资金是不一样的,但是案例4、5中,对大约一半的平均占用资金,却收取了相当于全额本金的名义比例的费用,所以实际利率水平就高多了。这种业务是银行的暴利所在,银行是肯定不会和我们说实际利率水平的。

在此给大家奉献一个建议利息计算公式:

分期支付手续费的场景下:实际利率≈名义费率÷(还款周期+0.05)*2,其中还款周期的单位是年,在一次性支付手续费的场景下:实际利率≈名义费率÷(还款周期+0.05)÷(1-名义费率)*2。

表格数据计算复杂,案例2-5来源于社会主义羊毛,案例也是为了实例说明,银行贷款年利率上存在很大的猫腻。在贷款之前,一定要向银行确认实际利率,不然办下贷款,你就等着慢慢还“高利贷”吧

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