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贷款分期,越长越好还是越短越好?

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贷款分期,越长越好还是越短越好?

时间:2015-12-30 来源:网络 作者:小卡

导语:在这个买房压力如此之大的年代,大部分人都会为买房进行贷款,贷款是尽早还完划算呢还是拖得时间越长越划算呢?

时间越长利息越高这是毫无疑问的,于是大部分人都认为越早还完越划算,但是最近读了一本名叫《小狗钱钱》的书,里面讲到偿还贷款的时候有这么句话:“聪明的做法是尽可能地偿还小的数额”,读到这里时我跟书中某个人物的想法是一样的:“是啊,这样我光付利息就得付一辈子了!”

书中没有写明“聪明的做法”的理由,有些好奇又带着不太相信的态度,我试算了一下,结果非常令人吃惊。

就举买房的例子,如果我在济南买房,公积金最多可以贷款25W,这25W我可以选择分5年、10年、15年、20年、25年、30年还,分别为4604.13×60期,2590.96×120期,1912.48×180期,1581.62×240期,1,389.58×300期,1,266.71×360期(百度一下公积金贷款计算器,很方便就算出来),为方便讨论,只取前4种情况,后面两种情况有兴趣的可以自己计算。

下面开始计算:

首先看贷款利息,分别为26247.83、60915.23、94246.98、129589.63,20年贷款的利息几乎是5年贷款利息的5倍!但是仅以利息多少作为划算不划算的指标是不合理的,因为少还贷款所节省下的钱同样可以为你带来存款利息收入,于是我设定这样一个指标:期末存款,他表示你在还款N年后的总资产(说白了就是N年后你手里剩下的钱,不必扣除未还清的贷款)。

为了方便计算,我首先做了一个表,叫做“一万元存款终值速算表”

贷款分期,越长越好还是越短越好?

存款利息按当前的利息设定的,存款年限就是存多少年(为什么第1年存款年限是0呢?因为这1W是你在一年内分开挣的,比如每个月挣833,这样你第1年末才能存够1W,所以第一年利息也是0),存款方式表示定期存款的组合,比如1W存11年,就先存5年,然后本息都取出来再存5年,然后本息都取出来再存1年,速算系数的作用如图中红字说明。做这个表主要是为了方便计算,比如每年存3W,第7年末本息一共就是:3W×7.9813=23.94W。

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